Souscrire à une assurance santé complémentaire peut se révéler indispensable pour de nombreuses personnes, tant les dépenses de santé peuvent constituer un budget très important. La sécurité sociale ne prend en charge que 77% des frais de santé, le reste se retrouvant entièrement à la charge des personnes.
Pour compléter la couverture de la sécurité sociale, bon nombre de compagnies proposent des contrats d’assurance complémentaire santé. Toutefois, face à la multiplicité des offres, il est très difficile de se retrouver. Voici donc les éléments à prendre en considération lors du choix d’une assurance complémentaire santé.
Les besoins en santé
En premier lieu, il est important de rappeler que le choix d’une assurance complémentaire santé est personnel et dépend de chaque individu. En effet, selon le profil et les besoins de chacun, une formule pourrait bien être idéale pour une personne et ne pas l’être pour d’autres.
De plus, les besoins en santé de l’individu constituent le premier élément à prendre en considération avant le choix d’une assurance maladie, une bonne mutuelle étant celle correspondant au maximum à vos besoins en termes de santé.
Ainsi, une personne sujette à des problèmes de dents aurait tout intérêt à opter pour une formule offrant de meilleures conditions de remboursements pour les frais de soins dentaires, tandis qu’une autre personne sujette à des problèmes oculaires récurrents ferait mieux de se concentrer sur les remboursements liés aux soins d’optique (tels que les lunettes, les montures, les consultations ophtalmologiques, etc.).
De même, selon la tranche d’âge, la situation familiale ou les antécédents médicaux, plusieurs régimes d’assurance santé pourraient se révéler non adaptés.
Ainsi, un jeune homme de moins de 30 ans se rendant très peu chez des professionnels de santé et n’étant sujet à aucune maladie particulière pourrait n’avoir aucun intérêt à souscrire pour une assurance complémentaire santé proposant des garanties pour des consultations chez des spécialistes.
Il opterait bien volontiers pour des mutuelles moins chères et plus adaptées à son profil médical, tandis que les personnes les plus âgées auraient besoin d’une formule offrant une plus grande protection, mais dont la cotisation se révélerait bien plus élevée.
Les garanties d’une assurance santé
Les garanties constituent le deuxième point à prendre en compte lors du choix d’une assurance complémentaire maladie.
Les garanties représentent les points précis que l’assureur s’engage à prendre en charge, et certaines garanties de base comme (consultations d’un médecin généraliste, médicaments, frais d’hospitalisation, etc.) sont proposées par presque toutes les formules d’assurance.
Cependant, le choix des garanties doit se faire en tenant compte des besoins en santé et de la situation familiale de l’assuré.
En effet, une personne célibataire et n’ayant aucun enfant n’aura pas besoin d’une garantie liée au remboursement de frais d’orthodontie qui concernent essentiellement les enfants et les adolescents. De plus, il est essentiel de porter une attention particulière au contenu de la garantie, c’est-à-dire à la façon dont l’assureur s’engage à la prendre en charge.
En effet, si l’option la plus couramment proposée par les compagnies d’assurance santé est le versement d’une indemnisation, elles peuvent également proposer en fonction de la situation d’autres procédés plus concrets tels qu’un rapatriement, des conseils par téléphone, une télésurveillance, etc.
En fonction de votre vie quotidienne et de vos besoins, vous devrez donc vérifier si ces options proposées vous sont utiles ou si au contraire elles sont superflues et ne nécessitent pas d’être incluses dans votre contrat d’assurance santé. Aussi, songez à comparer les rapports entre les niveaux de remboursement et les cotisations de chacune des garanties pour les différentes offres disponibles.
Les exclusions de garantie assurance santé
Troisième point et non des moindres à prendre en considération : les exclusions de garantie. En fait, les exclusions de garantie regroupent tous les points n’étant pas pris en compte par les garanties dans le contrat, ou les motifs d’invalidation de ces garanties.
Ces motifs peuvent être par exemple :
- La pratique d’un sport professionnel.
- La participation à des opérations militaires.
- Le recours à certains types de soins en particulier (chirurgie esthétique, médecines alternatives, etc.).
- Les bagarres (outre les cas de légitime défense).
- Une limite d’âge.
Or, certaines maladies comme la lombalgie, il est important de vérifier scrupuleusement et minutieusement les exclusions de garantie au risque de se retrouver pris au piège d’une assurance qui ne vous protège nullement.
Vous devrez donc vérifier qu’aucune des exclusions de garantie énoncées dans le contrat ne vous concerne. Si c’est le cas, cette offre d’assurance santé n’est assurément pas celle pour laquelle vous devriez souscrire, car elle n’est pas adaptée à votre situation.
Les délais de carence
Autre point très important à prendre en compte en plus des exclusions de garantie est bien évidemment le délai de carence ou délai de stage.
Vraisemblablement, ce délai désigne la période comprise entre la souscription à l’assurance et le jour où l’assuré commence à bénéficier des remboursements. Durant cette période, ses dépenses médicales ne seront pas couvertes par l’assureur, bien qu’il paie déjà les cotisations.
Cependant, le délai de carence varie en fonction des assureurs et peut être différent pour certains risques jugés plus chers à prendre en charge par les assureurs.
Il s’agit donc de l’un des points les plus importants à prendre en considération lors du choix d’une assurance santé, car il impacte directement l’efficacité de l’offre d’assurance à laquelle vous adhérez. Pensez donc à ne privilégier que les assurances offrant les plus courts délais de carence pour vous permettre de bénéficier d’une protection optimale.
Les franchises de l’assurance santé
Une franchise correspond à une partie de la réparation d’un sinistre que l’assureur laisse à la charge de l’assuré. Généralement, elle peut prendre deux formes, notamment la forme d’une :
- Franchise absolue.
- Franchise relative.
Dans le cas d’une franchise absolue, un montant sera déduit du remboursement que devra percevoir normalement l’assuré. Or, la franchise relative quant à elle fixe un montant minimal en dessous duquel l’assuré ne bénéficie pas d’un remboursement.
Ainsi, si le montant de la franchise est fixé à 50 euros, l’assuré ne recevra pas de remboursement pour toutes les opérations médicales ayant un coût inférieur à 50 euros.
Notez que les franchises peuvent ne concerner que certaines situations ou des éléments particuliers comme les dépassements de frais d’honoraires des médecins, les prix des montures de lunettes, etc.
Plus il y a de franchises, moins l’assurance complémentaire santé est efficace. Il s’agit donc d’un point capital à prendre en considération avant la souscription à une quelconque assurance complémentaire santé, en gardant à l’esprit que la meilleure offre d’assurance est celle présentant le moins de franchises.
Les délais de remboursement
Bien que l’existence du tiers payant permette aujourd’hui de bénéficier d’un remboursement presque immédiat, il existe de nombreux cas où l’assuré doit lui-même prendre en charge les différents frais avant d’être remboursé ultérieurement.
Assurez-vous donc que les délais de remboursement proposés par votre assureur soient assez courts afin de ne pas mettre à mal votre situation financière.
Les services complémentaires
De nombreuses compagnies d’assurance proposent en plus des services de base, des services d’assistance complémentaires, telles que des aides à domicile, la garde d’enfants, le rapatriement en cas de maladie à l’étranger…etc.
En effet, ces services peuvent se révéler particulièrement utiles dans certaines situations (en particulier si vous voyagez beaucoup ou si vous avez des enfants) et méritent donc d’être pris en considération lors du choix d’une assurance santé.
Le montant des cotisations
Nous finirons avec l’un des points les plus essentiels dont la prise en compte est capitale lors de la souscription à une assurance santé, il n’est rien d’autre que le montant des cotisations.
Aussi intéressantes que puissent être les garanties et options proposées par l’offre d’assurance, celles-ci ne serviraient à rien si vous n’êtes finalement pas en mesure de vous acquitter à bonne date de vos cotisations.
Une formule trop chère n’est en effet pas toujours ce qu’il y a de mieux, car dans beaucoup de cas, des tarifs plus élevés ne veulent pas forcément dire une meilleure qualité de services. Optez donc pour une formule qui respecte votre budget, et dont le paiement n’impacte pas grandement votre situation financière.
En d’autres mots, choisir son assurance complémentaire santé peut se révéler fastidieux tant les offres sont nombreuses et diverses.
Cependant, en prenant en compte les éléments énumérés ci-dessus notamment les besoins en santé, les garanties et exclusions, les délais de carence, les franchises, les délais de remboursement, les services complémentaires et les tarifs, vous serez en mesure de choisir une mutuelle entièrement adaptée à vos besoins et à votre situation.