L’achat d’une maison ou d’un appartement est un moment important de votre vie. Pour réaliser ce beau projet, il est parfois nécessaire de contracter un crédit immobilier sur des années. Durant tout ce temps, il peut y avoir des impondérables et vous pouvez vous retrouver dans l’incapacité de payer votre crédit.
C’est là qu’intervient l’assurance de prêt immobilier (ou assurance emprunteur), véritable moyen de protection et de sécurité pour vous, mais également pour vos proches. Dans cet article, nous allons vous expliquer plus en détail ce qu’est une assurance emprunteur, puis vous parler de ses tarifs.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
Souscrire à un crédit immobilier est une décision importante. En effet, vous vous engagez sur des années : entre 10 et 20 ans, en moyenne.
Pendant tout ce temps, vous devez être en mesure de payer votre crédit. Le problème, c’est que nous ne maîtrisons pas tout dans la vie et qu’il est parfois possible de rencontrer des obstacles.
Toutefois, plusieurs raisons peuvent conduire à un arrêt du paiement d’un crédit immobilier, entre autres, nous pouvons citer :
- La perte d’un emploi.
- Une incapacité de travail.
- Une invalidité.
- Un décès.
Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas obligatoire légalement, vous vous exposez à de gros risques si vous n’y souscrivez pas. En effet, celle-ci vous protège si vous ne parvenez pas à procéder au remboursement de votre crédit.
Sans elle et sans moyen de régler votre dette, vous risquez d’être inscrit au fichier Banque de France pendant 5 ans. La banque peut également vous faire payer des intérêts de retard, voire la totalité de la somme due.
De plus, les banques vous refusent quasiment systématiquement un emprunt si vous ne possédez pas d’assurance de prêt immobilier. Vous devrez alors avoir recours à des moyens extrêmes, comme l’hypothèque d’une maison.
Les différents incidents couverts par l’assurance emprunteur
En souscrivant à une assurance de prêt immobilier, vous bénéficiez des protections suivantes :
La garantie invalidité
Vous êtes dans l’incapacité de travailler à cause d’une maladie ou d’un accident ? L’assurance de prêt immobilier prend en charge vos mensualités de remboursement.
Vous devrez toutefois faire constater votre invalidité par un médecin traitant et envoyer un dossier complet à votre assureur.
La garantie décès
En cas de décès, l’assurance de prêt immobilier protège les proches de l’assuré, ceux-ci étant alors dispensés de payer les frais de remboursement du crédit.
La garantie perte d’emploi
Cette couverture ne concerne que les emplois en CDI. Sous certaines conditions, l’assurance rembourse le crédit immobilier en cas de perte d’emploi de l’assuré. Il existe des nuances selon les assurances qui peuvent fixer un âge limite, une durée précise d’indemnisation.
Garantie en cas d’incapacité permanente
Nous pouvons parfois souffrir d’une invalidité permanente, c’est-à-dire qu’il ne nous est plus du tout possible d’exercer notre profession.
Cette invalidité est totale ou partielle : partielle si le taux d’invalidité oscille entre 33 et 66 %, et totale si le taux est supérieur à 66 %.
Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?
Il faut savoir que le coût de votre assurance emprunteur dépend de plusieurs critères et est, par conséquent, très variable.
Quels sont les paramètres qui influencent le coût de l’assurance ?
Votre âge et état de santé
Vous devez remplir un questionnaire de santé vous demandant votre âge, votre poids, vos éventuels soucis de santé, si vous êtes fumeur ou non.
Votre profession
Selon le métier que vous exercez, il y a plus ou moins de risques. Si vous êtes pompier, chauffeur routier…etc. D’autres assurances plus adaptées vous seront proposées.
La sécurité de votre emploi est aussi prise en compte.
Vos activités à risques
Si vos loisirs comportent de réels dangers, les tarifs de l’assurance de prêt immobilier peuvent augmenter. Il s’agit notamment d’activités comme l’escalade ou la plongée.
Les garanties choisies
Bien entendu, le prix de votre assurance emprunteur sera différent selon les garanties que vous choisissez ou ajoutez.
La durée du remboursement
En toute logique, votre prix sera plus élevé si la durée de remboursement est longue.
L’établissement assureur
Si vous optez pour un contrat groupe dont l’établissement assureur est une banque, vos tarifs seront différents de ceux issus d’un contrat individuel établi par un assureur.
Présentation d’exemples de tarifs
Afin que vous puissiez avoir un ordre d’idée du prix d’une assurance de prêt immobilier, nous allons vous donner quelques exemples.
Ce qu’il faut comprendre, c’est qu’une assurance emprunteur peut être proposée par des assureurs, mais également par des banques proposant des assurances.
Ce sont d’ailleurs ces dernières qui obtiennent le plus de parts de marché concernant les assurances de prêt immobilier.
Sachez que les assureurs externes sont en général bien moins chers que les assurances bancaires.
Voyons à présent à combien peut vous revenir une assurance emprunteur.
Exemple
Si vous êtes une femme d’une trentaine d’années, titulaire d’un poste à responsabilités en CDI et que vous souhaitez emprunter 200 000 € sur 20 ans, en optant pour un contrat groupe (bancaire), le taux d’assurance sera de 0,36 % de l’emprunt.
Cela signifie que vous avez une prime mensuelle de 60 € et le coût total de l’assurance vous revient à 14 400 €.
Si votre choix se porte sur un contrat individuel (assureur), le meilleur taux d’assurance est de 0,09 % du capital emprunté. Vous aurez alors une prime mensuelle de 15 € et un coût total de 3 600 €.
En déterminant le coût mensuel de vos cotisations, vous pouvez savoir à combien revient votre assurance.
Si vous empruntez 150 000 € sur 20 ans pour un taux à 0,36 %, il vous suffit de multiplier 150 000 € par 0,36 % et de diviser par 12 (mois de l’année). Cela fait 45 € par mois, soit 540 € à l’année que nous multiplions par 20 ans, cela donnera un total de 10 800 €.
Ces tarifs varient en fonction de chacun.
Il faut aussi garder à l’esprit que les taux de l’assurance augmentent à partir de 55 ans, les personnes plus âgées étant plus susceptibles de développer des problèmes de santé. Par exemple, pour un contrat groupe, le taux monte à 0,90 % et peut aller jusqu’à 1,85 %.
L’accès à l’assurance emprunteur aux personnes atteintes de maladies graves
Lorsque vous souffrez d’une maladie grave, il est difficile de trouver une assurance emprunteur et de souscrire à un crédit immobilier.
C’est pour cette raison qu’a été signée la AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Elle donne la possibilité aux personnes malades d’accéder aux assurances, et sans payer plus cher.
Une grille de référence est ainsi établie. Elle change chaque année et affiche différents éléments comme les plafonds tarifaires et les maladies .
Les anciens malades du cancer peuvent aujourd’hui profiter du droit à l’oubli. Cela signifie qu’après 10 ans de guérison ils ne sont pas tenus de déclarer leur cancer passé.
Assurance de prêt immobilier : son coût varie selon le profil
Le coût total d’une assurance de prêt immobilier varie selon votre profil et les garanties choisies, il n’est donc pas possible de vous donner un prix exact.
Vous pouvez toutefois faire vos calculs en fonction des taux moyens et établir une estimation de son tarif.
Quoi qu’il en soit, le recours à une assurance emprunteur est quasiment obligatoire pour pouvoir accéder à un crédit, et surtout, pour ne pas vous retrouver dans une situation très délicate à cause d’un imprévu.
Vous avez un beau projet, alors protégez-le !