Des millions de personnes souscrivent chaque année des polices d’assurance pour se protéger en cas d’urgence. L’une de ces polices est l’assurance du prêt, qui aide les emprunteurs à rembourser leurs prêts suite à une quelconque maladie leurs survenant (blessure ou de décès).
Bien que la loi ne l’exige pas, la plupart des prêteurs demandent aux emprunteurs d’avoir une certaine forme d’assurance prêt pour pouvoir l’obtenir.
Si vous êtes l’un des millions d’Américains qui ont contracté un prêt avec une assurance de prêt, vous vous demandez peut-être ce qui se passe si vous devez faire une réclamation. Cet article vous fournira des informations sur la manière d’obtenir le remboursement de votre assurance prêt et ainsi sur ce que vous devez faire en cas d’urgence.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur et pourquoi en avez-vous besoin ?
L’assurance prêt, également connue sous le nom de protection hypothécaire ou PMI (private mortgage insurance), est conçue pour rembourser votre prêt si vous êtes dans l’incapacité d’effectuer des paiements en raison d’un accident, d’une maladie ou d’un décès.
Bien que ce type de couverture ne soit pas exigé par la loi, la plupart des prêteurs demandent aux emprunteurs d’avoir une certaine forme d’assurance prêt pour l’obtenir ; sinon, ils auront besoin d’une mise de fonds de 20 %.
L’objectif de la police est de protéger le prêteur contre toute perte en cas de défaut de paiement de votre part.
Que se passe-t-il en cas de décès ?
Si vous décédez avant d’avoir remboursé votre prêt, votre bénéficiaire sera responsable du remboursement du solde de votre prêt.
Cependant, de nombreuses personnes croient à tort que leur famille n’aura pas de charge financière supplémentaire s’ils décèdent et que la couverture prendra en charge la totalité du solde. Rien n’est plus faux.
En effet, l’assurance prêt ne rembourse votre prêt que dans certaines circonstances, le décès étant l’une d’entre elles. Votre bénéficiaire devra peut-être payer les arriérés de paiement avant de recevoir le paiement de la police, car les assureurs sont tenus par la loi de recouvrer toutes les dettes en souffrance avant de payer un sinistre.
Ainsi, si vous aviez un mois de retard au moment de votre décès, attendez-vous à recevoir les prestations de votre police moins les paiements en souffrance.
Que se passe-t-il si je ne peux plus payer mes mensualités ?
Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires mensuels en raison d’une maladie ou d’une blessure, la plupart des polices vous offrent la possibilité de continuer à payer pendant six mois tout en ne faisant aucun paiement supplémentaire.
Or, si vous n’êtes pas en mesure de payer la police pendant cette période, la plupart des prêteurs accepteront un paiement réduit ou renonceront à toute prime due pour cette période de six mois. Une fois le délai de grâce expiré et votre police tombée en déchéance, vous ne pourrez pas la renouveler tant que le remboursement intégral n’aura pas été effectué.
Comment puis-je éviter le défaut de paiement de mon prêt hypothécaire ?
L’obtention d’une assurance-prêt est un moyen facile d’éviter de devenir en défaut de paiement, car elle vous permet de continuer à effectuer vos paiements mensuels tout en garantissant que vous ne deviendrez pas en défaut de paiement en cas de décès, de blessure ou de maladie.
Toutefois, si vous venez de perdre votre emploi ou si vous avez subi un revers financier quelconque qui vous a empêché de faire vos paiements hypothécaires mensuels, parlez-en à votre prêteur dès que possible.
En outre, votre prêteur peut être en mesure de renoncer à votre paiement manqué ou de réduire le solde dû. Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements mensuels, il est préférable de contacter votre prêteur dès que possible, car la plupart des prêteurs n’accepteront pas un paiement réduit après six mois.
Comment puis-je récupérer mon assurance emprunteur ?
Si six mois se sont écoulés depuis que vous n’avez plus été en mesure d’effectuer vos paiements mensuels et que vous disposez à nouveau d’un revenu suffisant pour payer le prêt hypothécaire seul, vous devriez parler à votre prêteur pour obtenir le rétablissement de votre police.
Parlez à un agent et demandez-lui combien il vous en coûtera pour remettre la police en vigueur et si vous devez faire quoi que ce soit pour que ce processus ait lieu, par exemple fournir une preuve de revenu.
Comment puis-je éviter que mon assurance tombe en déchéance ?
Évidemment, comme il est important de contacter votre prêteur si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels, il est tout aussi important de le contacter avant que la date de paiement ne devienne caduque.
Lorsqu’un paiement n’a pas été effectué et que la police est sur le point de tomber en déchéance, le fait d’informer votre prêteur lui permettra de s’assurer qu’il ne transmettra pas les informations relatives à votre compte pendant cette période et qu’il ne demandera pas de paiement à vous-même ou à votre bénéficiaire.
En leur donnant un préavis de 30 jours, vous éliminez tout risque que cela se produise et leur donnez le temps de rétablir la police avec moins de tracas pour toutes les parties concernées.
Comment obtenir le remboursement de votre assurance emprunteur en totalité ?
La meilleure façon d’éviter tout le processus d’assurance prêt est de rembourser intégralement votre prêt hypothécaire avant votre 65e anniversaire. Si ce n’est pas possible, demandez à votre prêteur, lorsque vous envisagez de souscrire une nouvelle police, ce qu’il attend de vous pour rétablir l’ancienne.
Cela élimine tout risque de déchéance et de transfert de frais supplémentaires à vous ou à votre bénéficiaire. Votre agent peut vous conseiller sur le coût de la remise en vigueur de la police, sur ce qu’il faut faire exactement et sur la date à laquelle le paiement doit être effectué pour que tout se passe bien.
Conseils pour garder votre police active et en règle
Une fois que vous avez souscrit une assurance pour votre prêt hypothécaire, il est important de vous assurer que votre police reste en règle. Si vous n’êtes pas en mesure de continuer à effectuer les paiements mensuels après six mois, contactez votre prêteur le plus tôt possible.
Il vous demandera peut-être de fournir une preuve de revenu ou d’autres facteurs qui lui permettront de rétablir la police. Si vous n’avez pas ces informations à portée de main, essayez de contacter un agent qui pourra vous guider dans cette démarche.
En informant votre prêteur avant l’expiration d’un paiement, vous vous assurez qu’il ne vous demandera pas de fonds supplémentaires et qu’il ne transmettra pas d’informations sur le compte à une autre partie avant que la police ne soit rétablie.